2022最新投保指南!10分钟带你掌握投保诀窍，成为半个保险专家!

导读： 保险到底怎么买?最新指南不知道健康告知怎么看?读不懂保险责任和免责责任?投保须知要不要看?不知道产品是否适合自己?没关系，只要10分钟时间，投保你就能成为自己的分钟保险顾问!

很多人买保险，觉得条款太长太难懂。握投为半

要么干脆放弃;要么就让代理人给自己讲一遍，保诀听听觉得没问题，窍成就下单了。个保

也有认真自个儿琢磨的险专，但看得头晕脑涨，最新指南说实话，投保也不是分钟好体验。

这不，握投为半前段时间连银保监都发话了：保险合同要通俗，保诀要让普通人也看得懂。窍成

监管出发点是个保好的。但合同毕竟是合同，一些必要的法律术语、保险术语、医学术语，没法不用。

那问题无解了吗?

别怕，这里小编就为你准备了一份简易版的保险条款阅读指南。

让你10分钟就能抓住关键!

1、保险的健康告知怎么看

读保险条款确实是有技巧的，没必要非得把2万字看完。

可如果是“健康告知”，那就必须一字不落过一遍。

健康告知，就是一套健康情况调查问卷，作用是：让你知道有哪些健康异常不能买。

比如它提到了甲状腺结节，那有甲状腺结节的，就别买，必须走核保(智能核保或线下人工核保)，核保通过了，才能买。

如果你不顾健康告知，强买，一旦保险公司发现你隐瞒了一些重大情况。

比如明明有心脏病，健康告知还填“否”，它有权解除合同，并不退还保费。

既然健康告知这么重要，千万打起十二分精神来应对，通关指南我写过，戳蓝字复习。

2、产品保障责任怎么看

除健康告知，保险合同必看的第二部分是保障责任。

它交代的是这款产品哪些情况能赔、具体怎么赔、能赔多少、最多赔几次、赔完后合同会发生什么变化。

区分来看，重疾险、医疗险、寿险、意外险核心保障责任是不同的。

(1)重疾险核心保障责任

重疾数量：保监会规定的25种重疾占重疾险总理赔率的90%以上，所以不必过度追求病种数量。

轻症数量：主要看是否涵盖10种高发轻症。

赔付次数及比例：像轻症，目前一般赔重疾保额的20%-30%。

此外，不同赔付顺序对保单的影响，也要注意。像大部分储蓄型重疾险，如果重疾先赔，那身故、轻症就不赔了，现金价值也归0。

身故保障：如果赔身故，就看是赔保额还是保费还是现金价值。

(2)医疗险核心保障责任

主要是以下几项：

保额

免赔额

赔付比例

就诊医院要求：不在规定医院看病，不给报

报销范围：社保内还是社保外

补偿原则：医疗险凭发票报销，那实际花多少，报多少，不会多报。

续保条件：大部分医疗险都不保证续保

医疗险条款怎么看的详细技巧，我分析过，戳 这个医生一句话，道出了很多人对医疗险的误解 复习。

(3)意外险核心保障责任

意外险还是蛮简单的，买的时候，关注以下几点就行：

意外的定义：必须满足“外来的”、“突发的”、“非本意的”、“非疾病的”四个条件。

身故/残疾保额

意外医疗如何报销：与医疗险类似，即看保额，免赔额，报销比例、报销范围(限不限社保)、住院天数限制等;

意外津贴：注意最高能补贴多少天(一般90-180天)，是否有免赔天数等

意外险条款怎么看，更详细的分析在这：扫盲必读，小白同学一篇看懂意外险。

(4)寿险核心保障责任

寿险比意外险还要简单，一般没啥坑——只要不是免责提到的情况，就都能赔。

所以，关注点可放在保额保费、健康告知和免责条款上。

3、免责条款怎么看

下面我们就来聊聊第三个必看的内容——免责条款。

它的重要性，强调三遍都不为过，就连保险公司都专门用红字把重点标出来了——因为相关的纠纷实在不少，银保监于是强制要求保险公司必须突出显示。

那可别辜负了监管的一片苦心。

它的作用，前面说了：告诉你哪些情况一定不会赔。

而有一些情况，是大部分保险都不给赔的，如对投保人对被保人的故意杀害、触犯刑法、两年内自杀。

再就是吸毒、酒驾、战争、暴乱、核污染、遗传性疾病、先天性畸形这些。

略复杂的其实是医疗险，一般会强调必须是“必要且合理的医疗费用”才给报——毕竟医疗资源宝贵，乱用、滥用，不仅国家吃不消，保险公司也吃不消。

那哪些才算是合理且必须的?要搞清楚这个太困难了，还不如直接看免责。

像乱吃药、整形美容、洗牙、补牙(意外导致的赔)、生孩子、流产，以及跟康复保健、高风险运动相关的，统统是不赔的。

可影响最大还是这条：既往症不赔。简单说，就是投保前已存在的疾病，若投保后复发，产生的医疗费用不给报。

看完是不是清醒点，投保、理赔会更谨慎?

4、投保须知为啥也要看

除了条款本身，很多人估计注意到了，现在很多网销保险，比如小编优选的、支付宝上的，都会附一个“投保须知/投保说明”。

虽然内容是平台而非保险公司整理的，但它的作用可不小，堪称袖珍版的“导航地图”，说是浓缩版的“注意事项”也不为过，能帮我们快速get到产品的重点。

那大家买保险时，不妨也仔细看一遍。

比如注意未成年人身故保额有限制：

0-10岁儿童，身故保额最高不得超过20万元人民币;

10-18岁，不得超过50万人民币。

提醒，别虚构年龄投保，严重的，保险公司可以解除合同。

5、小编小结：兼听则明偏听则暗

保险条款说复杂也复杂，说简单也简单，简单在于它的重点在哪，够明显。

那只要把重点搞清楚弄明白，再和代理人/保险公司跟你说的一对照，就能知道它有没有夸大、渲染甚至有意隐瞒、误导了。

而重点，就是健康告知、保障责任、免责条款这三块：

健康告知：不符合千万别买，老老实实走核保;

保障责任：管哪些，怎么赔，我们的钱就花在这块了;

免责条款：告诉你什么情况不赔，不想钱白花，必须认真看;

如果是线上投保，投保须知也最好过一遍，它就是浓缩版的注意事项，值得你花点时间。

现在，你可以自信地选到合适的保险了吗?

每个人的情况是不一样的，如果对购买保险还有疑问，点击免费预约，会有客服小姐姐为您免费解疑答惑!

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